El 52 % de la población mundial tiene menos de 35 años y vive mayoritariamente en Asia y África. En África, el 53 % de esa población joven tiene menos de 15 años, frente a alrededor del 40 % en el resto del mundo. Asia se sitúa algo por encima, con un 43 %, mientras que América del Norte presenta la proporción más baja de menores de 15 años, con un 39 %.
Abrir perspectivas a la juventud en educación, ingresos y participación sociocultural es uno de los grandes retos de nuestro tiempo. Lamentablemente, se ve a la vez amplificado y eclipsado por los otros grandes retos que la humanidad se ha infligido a sí misma: el cambio climático y la destrucción de los recursos naturales, la revolución digital y de la IA, y una propensión renovada a la guerra y a la violencia organizada.
La cooperación al desarrollo reconoce desde hace tiempo que las perspectivas para la juventud son un imperativo transversal de todos los programas y proyectos. En el escenario ideal, las personas jóvenes son promotoras y vectoras de un cambio positivo y de la transformación hacia medios de vida sostenibles en las economías pobres y emergentes.
En el día a día de los programas de desarrollo, sin embargo, persisten dificultades prácticas. La juventud de los hogares de menores ingresos sufre un triple castigo: falta de educación y competencias, falta de financiación y de medios de producción, es decir, de recursos, y falta de voz. En proyectos de duración limitada hay que mantener el foco para no diluir el presupuesto ni incumplir los objetivos. Con todo, la mayoría de las experiencias indica que llegar a la juventud de forma efectiva exige un enfoque integrado. Como mínimo, los programas deben abordar a la vez las brechas de competencias y de recursos. Por ejemplo, el BERD ha concebido un programa «Youth in Business» que se ejecuta en varios países y regiones (Asia Central, Egipto, Marruecos, Türkiye y los Balcanes Occidentales). Aunque su núcleo es una línea de crédito para entidades financieras (EF), ofrece apoyo a esas entidades para que comprendan bien el mercado destinatario y adapten sus productos, e incluye además formación en emprendimiento y gestión financiera para jóvenes emprendedores.
GOPA ha ejecutado proyectos que:
- Se centran en la brecha de competencias sin perder de vista la financiación: GOPA AFC, por ejemplo, impartió formación agrícola y emprendedora a jóvenes en Malaui. Después dimos un paso más y conectamos a esos jóvenes con entidades financieras mediante «eventos de pitch» organizados por nuestro proyecto.
- Se centran en la brecha de recursos sin perder de vista las competencias. GOPA Tech, por ejemplo, dirigió un proyecto que construyó centros de incubación para cuatro institutos de formación profesional en Kenia. El proyecto revisó después y puso a prueba una formación en emprendimiento para la juventud que usa esos centros. Para la GIZ, GOPA AFC desarrolló capacidades de financiación de mipymes en distintos tipos de entidades financieras en Ghana. Con una de ellas, una compañía de ahorro y crédito con presencia en todo el país, nuestros expertos diseñaron un producto dirigido al segmento juvenil.
Una oportunidad para desarrollar las capacidades del personal de las entidades financieras
GOPA AFC ha creado un curso de aprendizaje en línea completo para que el personal bancario adquiera las competencias necesarias para dirigirse a las mujeres y crear productos para ellas. Varias de las técnicas que aborda son igualmente aplicables a la juventud: la perspectiva del ciclo de vida del cliente, el diseño de productos centrado en las personas y la segmentación del mercado. Además, si se documentan bien los resultados de esos productos financieros y no financieros, estas iniciativas abren oportunidades de financiación atractivas para las entidades.
Emprender resulta muy difícil para las personas jóvenes, porque normalmente no disponen ni del capital inicial para adquirir medios de producción ni de capital circulante. Los préstamos de las entidades financieras formales quedan en su mayoría fuera de su alcance, ya que carecen tanto de historial crediticio como de garantías reales.
Por eso, los productos de ahorro para menores y para jóvenes son un pilar central. Adquirir el hábito del ahorro, e incluso una cultura del ahorro, tiene varias ventajas: la juventud gana educación financiera y desarrolla competencias orientadas al futuro, como planificar y mantener la paciencia y la perseverancia necesarias para cumplir esos planes. Si ahorran en grupo, desarrollan además competencias de cooperación y sientan la base de redes con personas de mentalidad financiera afín. Por último, ese ahorro puede ser el capital semilla de una actividad emprendedora y un buen punto de partida para que una entidad les confíe un primer préstamo pequeño.
Desde la óptica de una entidad financiera, la juventud y las mujeres comparten varias características que las hacen parecer segmentos arriesgados y costosos: al carecer de historial crediticio y de garantías, resultan difíciles de evaluar. Además, por lo general ninguno de los dos grupos puede pignorar libremente bienes familiares o del hogar. Las personas jóvenes no son propietarias de esos bienes y, en varias partes del mundo, las mujeres tienen limitada, cultural e incluso legalmente, la posibilidad de endeudarse por sí mismas.
Existen, sin embargo, argumentos sólidos para considerar que atender con servicios financieros y no financieros a los distintos segmentos de mujeres y de jóvenes es una buena inversión y, a la vez, una muestra de buena ciudadanía corporativa. Ganar hoy como clientes a las personas jóvenes y a los jóvenes emprendedores significa atender a los líderes del mañana, tanto a las personas como a sus empresas. Esto no quiere decir que jóvenes y mujeres (y otros grupos socialmente desfavorecidos) deban meterse en el mismo saco, como hacen a veces los programas de los donantes. Al contrario: los ejemplos de éxito subrayan que la elección estratégica y la determinación son los cimientos. Pensemos en las numerosas entidades financieras socias de Women’s World Banking, un inversor social especializado en construir servicios financieros rentables para las mujeres. O en los grupos cooperativos y las cajas de ahorros de Europa, que llevan mucho tiempo a la cabeza en la comercialización de sus servicios entre jóvenes e incluso menores.
Financiar a la juventud para que construya sus medios de vida es un reto que merece la pena y que puede convertirse en una oportunidad sólida para las entidades financieras. Es además importante en lo económico y en lo social. La clave del éxito reside, por tanto, en alianzas que entrelacen el acceso a la financiación con el desarrollo de competencias y con la escucha de las voces jóvenes.
Para más información, póngase en contacto con: oliver.schmidt [at] gopa.eu (oliver[dot]schmidt[at]gopa[dot]eu) o stefan.martiniak [at] gopa.eu (stefan[dot]martiniak[at]gopa[dot]eu).